巧用房贷理财新产品（理财参谋）

　　节省利息、灵活支取“两不误”

　　为了少付利息，不少借款人只要一有闲钱就要到银行办理提前还款，但是遇到突发的资金需求就犯难了。近期，光大银行推出了一款“天天省”房贷理财新产品，能同时兼顾节省利息、灵活支取的双重需求。

　　比如5月1日借款人申请办理10年期“天天省”个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款。当天就可提前偿还6.35万元本金，节省13.81元贷款利息。到5月31日若借款人保持账户余额不变，则当月即可节省贷款利息428.11元。

　　类似的还有深圳发展银行的“新存抵贷”业务。此前深发展曾推出过“存抵贷”产品，选择此产品的借款人只要在贷款的同时在银行存入一定数额的活期存款，超过5万元的部分将按照一定比例冲抵贷款本金，节省的贷款利息作为理财收益返还到账户。按天计收益，不影响随时支取。近期，推出的“新存抵贷”提高了5万—20万元存款的抵扣比例，省息更多。

　　另外，深圳发展银行近期推出“存抵贷”、“双周供”、“气球贷”三种产品任意组合的服务，但是购房者能根据自己的需求，选择产品的不同组合，省息比例可达30%以上。“双周供”借款人将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半，而贷款本金减少更快，贷款利息相应的减少了。

　　选择固定利率产品规避升息风险

　　根据规定，购置二套房时，借款人所付贷款利率要比同期基准利率上浮10%。有些借款人还款之初资金紧张，但考虑到高额利息打算提前还款。“气球贷”客户可以选择较短的贷款期限（3年或5年）以获得优惠利息，但以较长的期限（房龄加贷款年限不超过35年）来计算月供，缓解初期还款压力，在贷款到期日再一次性偿还剩余本金和利息。“固定利率气球贷”适用于第二套房购买者，在原有产品基础上设有两档固定利率，分为3年期和5年期两种类型，3年期固定利率为8.316%，5年期固定利率为8.514%。购房者选择3年期固定利率贷款，3年中即使再次加息贷款利率仍然不变，既获得利息优惠也规避了升息风险。

　　房贷额度有多种用途

　　招商银行新近推出的房贷“消费易”，可使房贷客户获得最高5万元的免息额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息期最长可达50天，不设每月最低还款额限制。若无法及时偿还，透支款可以100%转为消费贷款，享受基准利率。随着房贷的逐月归还，客户实际使用的银行房贷额度越来越少，新释放的额度越来越多。

　　开通“消费易”之前，须先申请“个人住房循环授信业务”。客户以其所购住房作最高额抵押向银行申请循环授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，被授信人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款，用于装修、子女上学、旅游等。

　　此外，有些外资银行开设的不可用于不动产买卖或股本权益性投资的个人贷款业务门槛较低，也可解燃眉之急。比如渣打银行推出的最高额度为人民币20万元的小额信贷，月薪3000元以上者就可以申请，年利率为7.9%—9.9%。

　　推荐房贷客户也可获益

　　即使已经办理了房贷业务，新产品仍有可能为您带来收益。比如深圳发展银行最近就推出了“一荐双盈”房贷产品。所有深发行的房贷客户，只要成功向深发行推荐一个新的房贷客户，即可获得贷款金额2％。的按揭信用卡奖励积分，且推荐的业务越大奖励积分越多，并相应抵扣推荐人按揭月供。