提前还贷 如何处理房贷险

刘锋

2007年09月03日11:13  来源:四川商报

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  害怕风险不知如何投保,买了保险却不知有无必要,这样的困惑不少人都有。

  受央行连续加息影响,近期成都退保房贷险的消费者数量有所增加,不过,保险专家提醒说,退保房贷险并不一定都划算。

  案例

  5年前,市民程先生贷款买了一套商品房,并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险,一次性缴纳保费3000元,期限为20年。不久前,央行加息后,手头有一笔资金的程先生便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单,程先生却不知该如何处理:退掉吧,只能退回部分保费;不退吧,房贷险受益人是银行,对自己又没有意义。其实,退保并非惟一选择。

  选择一:直接退保

  保险公司规定,房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外,还将扣除一定比例的手续费或违约金,少则5%,多则20%甚至30%。2002年初程先生贷款买房时,共缴纳了3000元保费,而扣除5年保费及一定比例的手续费后,能退回的保费只有2145元,同时,程先生的房屋也没有了任何保障。

  优点:可以直接拿回保费。

  不足:退保有损失,房屋也没有了保障。

  选择二:更改受益人为房主

  不少人提出,房贷险的第一受益人是银行,如果提前还贷,房贷险就没有意义了。实际上,当房贷提前还清的那一刻起,房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示,若提前还贷,可以更改房贷险受益人,把房贷险作为家财险来使用。

  现在,程先生提前还清了贷款,如果不想办理退保的话,就可以和保险公司协商,将房贷险保单的受益人更改为自己,这样,一旦发生保险事故,程先生就可以获得赔偿。

  优点:避免退保损失,房屋有一定保障。

  不足:保障范围较窄,房贷险的保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等。

  选择三:转保普通家财险

  房贷险的保障主体是房屋建筑本身,房屋内部的财产并不在承保范围内,而普通家财险则可将保障范围进一步扩展,因此程先生可选择将房贷险转为普通家财险。现在,一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户,纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐,相比退保后再投保同类的家财险,保费大约可以节约30%左右。

  扣除5年保费后,程先生剩余保费为2384元(因为是转保,所以保险公司不会收取退保手续费和违约金),可以投保总保额为17万元左右的普通家财险,保险期为13年,保障范围包括房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍风险。

  假如程先生先退保,再选择直接投保同样保额即17万元的家财险,需支付的总保费约为3406元,平均年缴保费262元。相比较转保而言,程先生在退保遭受了损失的同时,还要多支付1022元家财险保费。

  转保程序:提前还贷后,银行出具提前还款证明→向保险公司出具房贷保险单正本、副本和保险费发票→提供保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件→保险公司核算房贷险应退保费,并确定普通家财险的相应保额、保险期限→保险公司出具投保单。

  优点:避免退保损失,保障范围扩大。

  不足:需要花时间办理转保手续。

(责编:田嫣)
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