理财有道 四招应对

　　今年以来的连续四次加息，虽然每次所加的额度不是很大，但对房贷族来说，累计效应开始逐渐显现。按照现行的房贷利率来计算，就算是实行优惠利率，5年以上商业贷款的年利率已达6.426%。许多人预测，为了进一步稳定通货膨胀预期，央行今年下半年再次加息的可能性不小。如何有效规避加息负担？近日，汉宇地产有关人士提出以下四种应对办法，购房者可根据自身实际情况加以选择。

　　应对一：

　　用足公积金贷款额度

　　在最近一次加息之前，有一个利好消息是公积金贷款额度的提高。虽然想要贷足50万元有不少限制条件，如必须是第一次购买自住住房、夫妻俩都正常缴纳公积金、双方之前都未曾使用过公积金贷款、一方有补充公积金等等，但这一政策对普通刚性需求客户来说，还是一个能“省钱”的好消息。汉宇地产各门店近期反馈信息显示，该政策的出台引起了很多首次置业者的关注，符合条件可贷到40万元或50万元公积金的客户，普遍延迟了自己的购房或申贷计划。不少购房者算了这样一笔帐，按照目前最新的利率计算，5年以上公积金贷款年利率为5.04%，比商业贷款优惠年利率低1.386%。以50万元、20年期贷款为例，按照原来公积金贷款上限30万元的标准，最多可贷30万元公积金外加20万元商业贷款；现在符合条件的话，最多可贷50万元公积金。以等额本息方式来计算，月供将减少158元，利息总额减少近3.8万元。

　　应对二：

　　考虑选择固定利率房贷

　　目前购房者申请房贷可选择固定利率房贷和浮动利率房贷两种，虽然不能一概而论哪种贷款更划算，但是随着加息周期的来临和频率的加快，一些资金相对宽裕的客户可以考虑选择固定利率房贷来减少日后加息所带来的还贷压力。伴随着央行的最近一次加息，沪上经营固定利率房贷业务的各家银行也相继调整了新一期的固定房贷利率表。以光大银行为例，现行三年期固定利率为6.73%，五年期为6.90%，十年期为7.06%。眼下，这一固定利率要比优惠浮动利率高0.61%至0.634%。假如今年下半年或明年再度连续加息的话，目前固定利率高出的0.61%至0.634%，很有可能会在短时间内被超过，那时，固定利率节省的利息支出就将比较可观了。不过由于选择固定利率贷款方式存在一定的风险性，同时前期支出的房贷额相对较高。因此，比较适合一些资金比较宽裕、贷款年数不是很长的贷款者。

　　应对三：

　　选择性价比更高的还款方式

　　对于选择浮动利率的客户来说，随着加息频率的加快，等额本金还款方式要比等额本息合算很多。以15年期、30万元商业贷款为例，等额本息每月还款为2601元，15年共需支付46.8204万元，其中，利息16.8204万元；等额本金首月需支付3273元，一直要到6年半之后，其月还款额才会低于等额本息的平均月供，但其15年一共只需支付44.5388万元，利息为14.5388万元，两者的利息差为2.2815万元。由此可见，虽然等额本金还贷方式在前几年的压力会大一些，但从长远利益来看，性价比还是要更高一些。

　　应对四：

　　凑足资金提前还贷

　　对于已申请浮动利率房贷的客户来说，目前想要规避加息带来的额外支出，最好的办法就是提前还贷。眼下有不少客户一旦手中有一笔固定资金，就会去定期充抵贷款。以15年期、30万元商业贷款为例，等额本金方式共需支付利息14.5388万元。在还满一年贷款后，如果客户手上有2万元现金可以提前还贷，充抵本金后，余下的贷款，该客户还需支付11.7649万元利息。加上第一年支付的利息，一共需支付利息13.6338万元。相比未提前还贷的条件下，可节省利息9050元。依此类推，充抵的本金越多，节省的利息自然也就越多。