信用卡分期付款不是理财

　　岁末消费大战即将打响，各大银行纷纷抢滩推出新一轮信用卡业务推广营销。而持卡人为了减轻一次还款压力，也热衷于一种信用卡“分期免息”付款。不过，记者了解到，免息分期，并不免费，手续费并不亚于贷款利息。因此，消费者切忌盲目使用信用卡该项功能。

　　免息不免手续费

　　“我在一家电器城买了一部3480元的手机，按照两年24期的还款期计算，每月仅需145元。我觉得挺划算，但是还完钱对账单时发现，我多支付了400元！不是免费么？这多还的钱是怎么回事？！”施女士对《市场报》记者讲述了她的刷卡经历。

　　记者随后致电一些银行的客服人员，了解到，各家银行推出的信用卡免息分期付款业务，是指持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分多少次还清透支金额，银行在双方约定还款期内不收透支利息。不过，免息可并不等于免费。持卡人在办理信用卡免息分期还款时，需要缴纳一定的手续费。

　　记者算了一笔账，消费者如果申请分3期还款，银行每个月要收取0.7％的手续费；如果申请分12期还款，银行每月则要收取0.6％左右的手续费，一年的总手续费就高达约7.2％，相当于同档次的贷款利率（如建行短期贷款年利率为7.29%）。

　　“息改费”细掂量

　　据了解，目前可以参加分期付款的商家日益增多，信用卡分期付款消费日益走进了每个消费者的生活。

　　例如，北京大部分家电卖场都已经与银行合作开始了分期付款的业务，特别是国美、大中、苏宁等零售家电巨头。而一些装修建材商城，如百安居等，也有装修分期付款业务。此外，今年以来，信用卡分期付款逐渐从指定商户，发展到“不限商家、不限商品”任意分期付款，广发行、交行、建行等越来越多的银行都推出了此类服务。

　　“零首付零利息”的旗号，使一些消费者甚至产生了“信用卡分期付款是一种理财方式”的念头。不过，专家提示，银行往往利用“息改费”的方式，一次性收取一定手续费，等于是变相收取利息。因此，消费者尝试这种业务前一定要认清这一点。

　　据了解，各银行的消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用，月手续费费率标准略有不同，如建行12月期手续费为0.6%；交行交易金额达1500元为0.72%，达6500元为0.7%，达12500元为0.68%；招行则按商品总价一次性支付2.5%的手续费等。

　　大体来说，银行的月手续费在0.6%左右，这样算下来，一年合计手续费费率为7.2%，已与现行一年期贷款利率不相上下。例如，以信用卡透支购买一台价值1万元的家电为例，持卡人分12期还款需支付720元的手续费；而在同样的期限内，如果是贷款１万元来购买，也只需付729元的利息。

　　此外，值得持卡人注意的是，如果持卡人成功申请分期付款后又反悔，或者所购买的商品发生退货情况，而需要终止分期付款，已经支付的各期手续费银行是不会退还的。

　　业内专家表示，信用卡分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但也增加了客户的刷卡成本。这种免息不免费的方式，给持卡人的好处是“一次性付款压力减少”，但还款总负担加大的压力也不能忽视。

　　《市场报》 ( 2007-10-31 第15版 )