四招巧妙盘活年终奖

　　又到年底了，收到一笔可观的年终奖是许多人的迫切期待。不过，对于这笔丰厚的资产该如何安置，却是因人而异。如果安置得当，同一笔收入能衍生出更为可观的资产来。

　　35岁的袁先生是一家公司的中层管理人员，月收入6000元；袁太太是公司的一名普通职员，月收入3000元。由于公司效益不错，年底袁先生夫妇将会获得一笔丰厚的奖金，预计袁先生将会获得奖金10万元，袁太太获得3万元。对这笔一次性年度收入进行怎样的投资更合理呢？

　　第1步

　　规划来年“大件”支出

　　民生银行理财师周洁贞建议，拿到年终奖后，首先应想到来年是否有重要的支出目标，如考虑买一架2万元的钢琴、买一辆价值20万的新车、花1万元报名参加理财师考试等。如果有这样的目标，建议将这笔资产做短期的低风险投资，如购买固定收益银行理财产品，这类产品通过投资于国债、大额票据等。在风险较低的情况下，还能获取高于银行存款的稳健收益，而且，投资期限为一个月、几个月或者半年，有较好的流动性，可应对支出所需。

　　此外，从近期来看，过年正是花钱的时候，买年货、买衣服、团年饭、出门旅游加上人情开支、利是支出等，着实要花不少钱，需要提前准备。太平人寿理财师林丽萍认为，可从年终奖金中提取20%作为过年开支基金，要注意合理控制消费，以尽量不超过此基金数额为宜。

　　第2步

　　买保险获家庭保障

　　如果来年没有重要的支出目标，不妨首先考虑为家庭规划一份保险。林丽萍说，因为保险费的缴纳是一年一次的，正好与年终奖金的特性相符合。

　　以上述袁先生为例，建议给自己和太太各投保一份至少10万元保额的重大疾病保险。袁先生自己还应加保一份保额至少10万元的意外险和一份保额至少10万元的定期寿险。如果有子女，可为子女买一份附带豁免功能的大学教育险，为子女的未来储备教育基金。但总保费支出建议不超过年终奖金的20%，以避免因未来年终奖金数额可能减少造成的年度收支不平衡。

　　第3步

　　房奴可选提前还贷

　　今年银行进入了加息周期，预计明年还将有3～4次的加息。对于有房贷负担的家庭来说，可利用年终奖一次性提前偿还银行贷款。

　　林丽萍认为，在加息周期下，住房按揭利息不断增加，如果年终奖资金充裕，可提前偿清银行欠款，减轻这部分财务压力。毕竟，房贷资产属于家庭的负债，并且这部分负债在明年还将加重。

　　不过，选择提前还贷也要因人而异，如果此前采用的是等额本息的贷款方式，而且还款时间已超过了贷款期限的一半，由于大部分利息已支出，此时再选择提前还贷意义已经不大，对于这类情况，更倾向于将年终奖用于投资以获取更高收益；如果贷款方式为等额本金，因为待偿还的利息还比较多，则更适合提前还贷来减轻今后负担。

　　第4步

　　结余资金投资基金

　　在规划来年支出、买足保险，或适当选择偿清负债之后，如果资金仍有结余，这部分资金可放心投资基金来获取收益。在明年市场波动的预期下，建议选择货币市场基金或基金定投。