贷款买房和投资理财产品到底哪个更划算，说法不一。

　　二套房首付降低后，再买房还是留着钱理财成了许多投资者的“幸福烦恼”。 南方日报记者 王良珏 摄

　　对于已经有一套房子的人来说，以前要是想要再向银行申请贷款按揭第二套房子，不是要求准备六七成首付款。对于老老实实上班的人来说，真心伤不起。如今，二套房首付降至四成，很多原本想要再买一套房的人已经开始蠢蠢欲动了。在二套房首付比例下降之际，在买房和理财之间，你是选择买房，还是选择买理财产品呢？房贷新政将会有什么影响呢？是不是该卖股买房呢？

　　该不该买房？

　　房贷新政带来理财纠结

　　清远市民小杜已经在新城某知名楼盘买了一套三房单位，本来计划今年上半年买一辆15到18万左右的私家车，最近获知二套房贷新政策后，纠结这是否该将这笔钱去投资房子，再买一套房子。

　　根据3月30日，经国务院批准，央行、住建部、银监会联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》(以下简称“《通知》”)，对拥有一套住房且相应房贷未结清的居民家庭，改善性自住房最低首付款比例调整为不低于40%。此前，二套房商业贷款首付比例为不低于60%，北上广深为70%。

　　此次调整后，首套普通自住房公积金贷款不再区分面积，统一调整为最低首付款比例20%。在此之前，首套普通自住房公积金贷款90平方米以下的，最低首付款比例为20%；90平方米以上的，最低首付款比例为30%。《通知》还支持二套房购房者申请公积金贷款，对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房的，最低首付款比例为30%。

　　楼市利好政策的出台，让不少市民欢呼雀跃，但同时，不少人也陷入了纠结：首付金额降了，但房贷压力大了，这房，到底买还是不买？有人认为这是买房的好时机，错过了很难再遇上；有人认为，投资房地产的黄金时代已经过去了，房价短期内难涨起来，投资价值不大，买二套只会继续做房奴，为银行还利息。

　　首付降低后，

　　贷款买二套房划算吗？

　　执行新政策后，二套房的购买成本到底能降多少？根据调整前后二手房首付比例，以总价100万的房子为例。在首付比例调整前，二套房首付六成，需要首付60万；调整后二套房首付四成，需要首付40万。调整前后，二套房首付相差20万，大大降低了二套房的置业门槛以及二次购房者的置业压力。

　　以100万元总价的住房为例，贷款利率按5.90%进行计算，如果按照目前大多数城市首付六成的比例计算，那么首付款是60万元，需要向银行贷款40万元。40万元贷款若按照商业贷款计算，20年期、等额本息等贷款条件下，还款总额为68万元，月供2843元。

　　首付比例降至四成后，首付款是40万元，需要向银行贷款60万元。这60万元贷款若按同样贷款条件计算，那么还款总额为102万元，月供4264元。

　　如此对比，降低首付比例对于一些改善性购房者而言，并不意味贷款成本降低了，实际上还是增加了。即，六成首付下，买房总金额为60万＋68万共128万元；四成首付下，买房总金额为40万＋102万共142万元。这样对比，要增加14万元。

　　虽然总金额还款增加，但“增加”背后却有一笔资金节省——首付款：相比四成首付，六成首付情况下需多缴纳首付款20万元。

　　一名专家说：“账不能简单这样算，在六成首付的情况下，购房者需多缴纳首付款20万元。如果把这笔钱拿来投资，只要年化利率不低于2.8%，20年的利息总额将超过14万元，所以，购房者的成本还是降低了。”

　　买房不应盲目跟风

　　根据实际定夺购买时机

　　由此可见，首付比例降低，给前期资金紧张的人群更大的缓冲空间，不过，这也意味着往后每月还款以及总共需要支付的利息都翻番了，同时，也意味着，银行将要提供的人均贷款额度更高。不过下调首付的政策力度是够大，银行却不一定有足够的流动性来提供首付下调带来的新增贷款。

　　最近几日，王小姐一直为买房的事心神不宁，“根据新政策的规定，房贷首付可是降了不少啊，我觉得可以为自己减去不少负担，可老公给我算了笔账发现，虽然首付降了，但总房款并不低，弄得我犹豫不决，不知道该买还是不该买”。

　　专业人士认为，连续的新政策对楼市无疑是利好的，但由于每个人对自身需求和生活期望的不同，市民也要根据自身实际情况定夺买房时机。

　　楼市新政下，应该冷静地问问自己：你需要住房吗？买房是为了什么？你觉得现在是房价最低了吗？只要这三个问题的答案都是肯定的，那就不要犹豫。如果自己都不确定那还是再想想吧。

　　采写：黄剑琴

(来源:南方日报)

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