人民网北京3月10日电 （余燕明）南方日报今日消息，深圳市金融办已经下发文件，要求相关机构和协会对“首付贷”或高杠杆房贷的情况进行摸底排查。据记者了解，深圳多家P2P平台都准备开展或者正在开展与房贷相关的业务，而部分网贷平台表示，鉴于如今杠杆已被放大，存在较大金融风险，因此将停止该项业务。北京商报报道，北京市金融工作局正指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况，目前通过监测预警平台查控风险。

　　某大型房产中介公司高管在最近一次媒体见面会上澄清公司新房信用贷（借款期限超过1年）体量较小时说，国内房地产服务机构世联行（股份代码：002285）的首付贷规模做得比较高，但相比国内其他贷款种类规模仍然有限，而且风险把控上也比较紧。

　　不过，世联行方面对人民网记者回复称，世联行旗下的家圆云贷属于消费贷，并非首付贷，其额度小、期限短，与此次摸底排查中的首付贷不属同类产品。世联行方面人士向记者表示，世联行家庭信用消费贷款产品符合国家普惠金融政策，主管部门都清楚，业务运作一切正常。

　　小贷包装下的首付贷？

　　目前，国家金融监管部门对首付贷并无明确解释，行业人士理解首付贷是通过理财公司或者金融公司获得购房首付贷款。

　　此前，一位互联网金融平台人士撰文指出，首付贷这类贷款一般都属于P2P贷款列项。通常，首付贷一般不会贷出全部首付额度，而是总房款的15%-20%之间，而且应该是借贷平台指定合作的楼盘才可以贷款，以控制真实性。

　　其次，首付贷的贷款期限一般不会超过3年，贷款利率也各不相同，三年期首付贷产品年利率一般会在13%左右。

　　此外，首付贷是一种信用贷款，要求客户在指定的合作楼盘购房，手续与银行购房贷款手续差不多，包括身份证明、收入证明、资产证明、信用报告等。

　　不过，北京一家房产中介公司负责金融业务的高管告诉记者，首付贷边界已经模糊，比如借贷平台不会指定合作楼盘，现在首付贷与个人借款趋同。但互联网金融平台为渠道、房产中介为发标主体，在首付贷产品中常见。

　　在世联行方面向记者提供的一份公司电话会议纪要中，世联行公司领导发言称世联金融业务立足于小贷公司，不是做首付贷。

　　世联行这位人士介绍，世联小贷2015年发放3万多单贷款，平均每单放贷额8.6万元，借款金额在10万元以下的单数超过85%。客户借贷的主要用途主要是用于购车、购买家电、装修或阶段性补充家庭资金流动性。世联小贷在一线城市放贷单数比例不到8%，92%的放贷集中在二、三线城市。

　　“世联小贷收取的费用每个客户承担的月利息不超过1%，与市面上银行信用卡分期月息费率相当。”世联行这位人士进一步介绍，世联家庭消费贷一年期及以内的借款比例达到90%，其中三个月期限借款比例接近50%，其中也发放过最高3年期贷款，这部分贷款余额占比不到4%。

　　世联行的金融服务业务主要来源于家圆云贷产品，而家圆云贷则根据客户需求在世联行旗下网贷平台世联集金上发标筹资。

　　根据世联行公布的2015年度报告，世联行在去年全年放贷共计3.22万笔，放贷金额接近30亿元，同比分别增长了65%和52%，为全国90多个城市的3万多家庭提供了信贷支持。

　　尽管世联行在电话会议纪要及给予记者的回复中声明公司的金融业务属于消费贷款而非首付贷，但是世联行在公司年报中提及，“金融业务加强与开发商合作，促成开发商与客户双赢，贷款产品有效提升了500多家开发商的851个项目去化率。”

　　而且，世联行在电话会议纪要中提及，世联行小额贷款业务并不需要扫街揽客，而是通过一手楼案场导流客户。在世联行旗下家圆云贷产品的项目审核资料中，包括了客户的购房协议认证、实地面签认证以及银行按揭通过认证。

　　到2015年底，世联行金融服务业务的贷款余额超过了20亿元，相比期初余额增长了逾四分之一。另外，世联行还在通过与资管公司合作设立资管计划扩充放贷资金渠道。

　　2015年世联行的金融业毛利达到了2.64亿元，在公司年度毛利润占比中超过17%。简单按照公司全年发放近30亿元贷款计算，世联行通过发放小额贷款获得的贷款收益率接近9%。

　　二手房有首付贷吗？

　　针对首付贷业务，链家集团人士在回复人民网记者称，链家的首付贷指的是新房信用贷产品，截止到今年2月份，链家新房信用贷累计发放不到3亿元，且此项业务仅在北京展开，公司首付贷目前在途余额仅1.2亿元。并且今年2月底，链家已经停止了新房首付贷。

　　此外，链家集团人士还补充说，公司没有从事二手房首付贷业务，之前客户确实有首付贷款需求，链家金融只是向这些客户推荐银行的信用贷产品，并且公司也在今年2月底停止了此项推荐服务。

　　不过，根据链家理财在早前披露的2015年度运营报告，理财平台去年累计成交138亿元，链家理财发放的二手房买卖交易类借款中，用于客户购房首付的借款比例达到了24.4%，合计约为34亿元。

　　人民网记者联系到链家金融的一位业务员告诉记者，链家金融做得最多的贷款业务是抵押消费贷款和经营贷垫资（公司企业名义的房产抵押贷款）。

　　对于客户二手房首付不足，链家金融这位业务员表示解决办法就是帮忙对接银行或其他金融机构办理信用贷款，或者在链家办理房产抵押贷款，“首付不足无法在链家金融办理信用贷款。”

　　他介绍，在链家金融业务中，公司垫资、过桥业务主要看回款来源，链家主要从事的金融业务是获得银行批贷函后的垫资业务。比如，当客户买房在银行已经批贷但在短期内无法放款时，客户又有资金需求，链家可以帮忙垫资；但如果是客户购买二手房首付不足，而首付贷款资金是打到对方业主账户上，虽然银行最后会批贷，这种情况下链家规定不能垫资。

　　不过，他也表示，如果客户首付款不足但又确有借贷需求时，从链家网贷平台借贷只能办理房产抵押贷款，但是链家金融可以帮助客户找到银行或其他金融公司办理信用贷款。

　　上述北京房产中介公司金融业务高管向记者解释，目前房产中介公司金融业务中包含了赎楼、垫资、过桥和首付贷业务，但一般都是房产抵押贷款。他指出其中的区别是，垫资、过桥形式的借贷是因为国内二手房交易没办法直接在客户之间转按揭情况下产生的金融业务，因为银行批贷与放款之间有时间差。

　　“垫资、过桥贷款最后会被银行贷款替换下来，属于资金周转。而首付贷则是杠杆资金，借钱买房的概念。”这位高管补充说，但其实客户通过房产中介公司借首付买房不合适，因为房产中介公司借贷资金对接理财产品，周转时间短、但折合月息比较高，约在2%左右，实际年利率可能达到了20%，比其他形式借贷利息还要高。

　　链家集团董事长左晖则澄清，公司二手房业务不涉首付贷。“链家金融平台9成以上的业务都是资金周转，并不会给客户增加购房资金，甚至有可能是降杠杆”，并且因为网贷平台利息较高以及链家从事的是抵押类贷款，决定首付贷在二手房交易过程中难以推开。

　　“新房可以做首付贷，比如开发商发放1成的首付贷，收取10%的利息，开发商补贴10%的利息在总成本上也只占到1%，相比快速销售回款，1%的成本开发商可以接受。但是二手房业主不会承担这个成本。”左晖举例说，“另外，银行按揭贷款利率比较低，但P2P资金成本高。而且链家金融业务从事的是房产抵押贷款，要求抵押房产。”

　　目前链家理财2015年度运营报告中，其已将理财平台发放的“购房首付”借款调整为“抵押贷”分类统计。

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