朱铭来：警惕养老社区变成圈地运动【2】

　　新京报：风险在哪？

　　朱铭来：第一个吃螃蟹的人肯定带点风险性质。按照国际上发展的规律，市场对一个护理院能不能认可，不是光看那些单纯的硬件条件。

　　从目前来看，保险公司做养老社区，第一件事情就是拿地，部分管理精细的公司已经参照国外养老社区的做法，对社区进行完整规划。但其实按照国外的经验，最重要的是专业的护理(照护)技术人员的培训和技能的提升，而这一块我感觉是很缺乏的。直到现在，我们还没有整套的护理服务的建设和管理体系。所以搞不好就把养老社区简单弄成了一个圈地运动。而且保险公司过多涉及纯地产，资金风险很大，特别是在相关的一些配套政策没有及时跟进的情况下，后期监管问题很多。

　　因此，我认为当务之急是相关政府部门密切合作，尽快建立有关老年护理的医学标准、护理服务的管理模式和监管机制，在此基础之上，才能谈得上后面养老地产的相关优惠政策等。有了这些标准和体系，老百姓才真正有需求，产业才能真正做大。

　　新京报：现在相当于有点本末倒置了？

　　朱铭来：有一点。但是做总比不做强，说明保险公司的发展方向还是很明确的。过去说改革是摸着石头过河，发展养老社区也一样。

　　健康险亏损在于没发挥专业优势

　　新京报：社保中除了养老，另一个重要组成部分就是医疗。在2008年，你曾经提过，医改中商业健康保险不应被边缘化。但从目前来看，专业健康保险公司基本处于亏损状态。

　　朱铭来：我国一共4家专业健康险公司。当时设立专业健康险公司的初衷是想探索一条专业化经营的道路。更多的是借鉴德国的做法，但问题在于，没有完整的学习德国经验。德国的专业健康险经营模式的特点是寿险公司一般不卖健康险，只有健康险公司才能卖健康险，同时健康险公司也不涉足寿险公司的产品。

　　但我们到最后制度确立的时候，出于种种原因，变成了健康险公司不卖传统寿险产品，但是寿险公司可以卖健康险产品。这样一来，很长一段时间，实际上是处在一个不太公平的竞争状态。为什么处在亏损状态，因为没有发挥出它的专业优势。

　　新京报：要改善亏损，怎么办？

　　朱铭来：未来商业健康保险要想大发展，必须有自己的一套医疗服务配套体系。去年10月，国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》提出，政策鼓励民营资本、社会资本投资医疗服务业，其中就包括商业保险机构。

　　新京报：在国外，特别是发达国家，对健康险有一些税收优惠政策，我们国家没有吗？

　　朱铭来：关于健康险的税收优惠政策，这是我目前研究的一项重点内容。今年我有幸参与中国保险行业协会组织的课题研究，希望研究成果在明年能够转化为政策出台。

　　目前，纯商业健康险的确没有税收优惠政策，但是企业给职工购买补充保险有一点税收优惠。但是这个好处仅体现在企业所得税，对于职工个人收入所得税，没有相应的税收优惠。我们目前参照国际经验，在规划税收优惠政策，这涉及起征点、封顶线怎么科学设置等。

　　发展太快导致保障功能被相对淡化

　　新京报：从国内保险的发展来看，长期的误导销售、理赔难等现象，给这个行业造成了很大的负面影响，到现在，老百姓对保险的负面评价要大于正面的声音。国外是不是也有这种情况？

　　朱铭来：我们现在的保险业发展大概相当于二十世纪三十年代美国的保险业，相当于七十年代初到八十年代的台湾地区的保险业。

　　新京报：就是说中国现在面临的一些问题，其实当年美国和台湾地区也是这么走过来，这是一个过程？

　　朱铭来：我们要尽可能去缩短这个过程。但是我们现在出现的问题也有部分原因是我们发展太快了。比如美国的保险业发展初期，美国的资本市场很差，所以它的保险产品都是保障性的产品，台湾地区也一样。到后来，二十世纪八十、九十年代，资本市场越来越活跃了，各种金融产品层出不穷，才开始有了投资型险种。但是公众的保险保障理念已经具备了。

　　而我们发展太快了。1995年开始出现寿险，2000年分红险等投资类产品就开始出现了。这样一来，保险的保障功能就相对淡化了。

　　新京报：7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署加快发展现代保险服务业成为其中一项重要议题。如何理解现代保险服务业？

　　朱铭来：强调服务业的理念。过去把保险归纳为金融产业，更多地强调融资、资本运作的功能。但是它跟银行的资本运作不一样。银行基本上是中短期投资，但保险特殊的融资功能体现在它是长期投资，而这些长期投资恰恰是我们重点支持建设的项目，如一些养老产业、基建项目等。

　　■ 同题问答

　　Q：对2014年的经济、社会运行，你最大的担忧是什么？

　　A：如果要说2014年最大的担忧的话，还是房地产市场。在房地产收缩或是增速放缓的情况下，给经济不要带来过多的波动。

　　Q：十八届三中全会确立的300多项改革中，你最关注哪一项？

　　A：社会保障。

　　Q：评论认为，未来两年是上述改革推进的重要窗口期，你认为两年内，最有希望改变现状的一项改革是什么？

　　A：简政放权能不能最有效地发挥作用。

　　Q：未来10年，你认为哪一个行业最具投资前景？

　　A：健康产业。国民收入到了一定程度之后，对健康的需求明显在增加，而且对基本健康水平之上的需求越来越旺盛和丰富。相关的医药产业、服务领域、产品器械等整个健康产业链都具有更好的投资前景。

　　Q：怎么看待知识分子的社会责任话题？

　　A：主要做好三件工作：精通专业，熟知国情，建言献策(理论研究落地)。

　　Q：对于中国的诸多经济学家，你最为尊敬的是哪一位？

　　A：吴敬琏。一个经济学家难能可贵的是有远见，具有创新思想，在很早的时候冲破阻力，扛起市场经济的大旗。其次，比较执着，一直坚持自己的观点。再次，敢于表达自己真实的想法，尽管可能会引起一些误解，但是一个知识分子的良知在吴老的身上得到很好的体现。

　　【人物】

　　首批归国保险学者

　　44岁的朱铭来，现为南开大学经济学院保险系教授。1988年，在国内基本上人们对保险意识很淡化时，朱铭来填报了南开大学保险学本科专业。

　　问及为何，“这得感谢我父亲。”朱铭来说，“当我还在上高中时，父亲在国外做访问学者时发现，在美国金融街上，保险公司跟银行一样建得很漂亮，而且听说保险公司可以保障人身和财产安全。既造福于民，又有发展前景，很不错。”

　　因此，朱铭来“一直学保险，并且一直干保险。”2003年，朱铭来从美国佐治亚州立大学风险管理与保险学系博士研究生毕业后回国，进入南开大学当老师，成为中国学保险专业回国首批学者之一。

　　说起回国，朱铭来说，是受到美国导师的影响，想要把在国外学习到的最先进的理念、学术传播回国，更想把学到的理论知识与国情相结合，转化为政策，对社会起一定作用。因此，回国11年，朱铭来的研究关注点从偏理论研究的保险经济学到理论与现实结合，用经济学角度去分析社会保障、社会保险，再细化到社会保障的一个具体分支——医疗保险。