降息后购房者关注房贷变化 若提前还贷需算好账

　　导读：“降息了，提前还贷到底划不划算？月供什么时候开始变少？”“认贷不认房，怎样才能享受到首套优惠政策？”继9.30央行房贷新政出台后，一系列房贷方面的利好，点燃了一部分购房者的入市热情，同时也伴随着不少疑惑。而11月21日央行宣布下调金融机构存贷款利率的消息，让购房人对于房贷的变化更为关注。新政之下，优惠该如何享受，提前还贷能省多少利息，提前还贷能否顺利抄底……带着一系列疑问，《广厦时代》为读者进行了实地调查。

　　年底提前还贷 降息有影响吗？

　　时至年底，不少购房人计划提前还贷，但上个月突然而至的降息，让有些购房人产生了疑虑，在这样的大背景下，提前还贷到底是越快越好，还是失去了还贷意义呢？2012年贷款购买了一套二手房的陈女士对此就有好多疑问，陈女士表示，她了解到，像她这样的购房人，新的贷款基准利率执行要到2015年1月1日，那么她要提前还贷，是不是等到新的利率执行后再还比较合算？

　　带着陈女士的疑问，《广厦时代》咨询了某国有银行的个贷经理，该经理介绍到，像陈女士这样的理解是有误的，提前还贷，还的是贷款的本金，利率的变化对于提前还贷能节约的利息影响并不大，陈女士本月提前还款和2015年1月提前还款的区别，只是这一个月利息的差额，不管陈女士选择哪个月还，利息总额都会在1月1日根据新的利率重新计算。

　　不过，该经理还特别指出，虽然降息对于提前还贷的时机选择影响不大，但降息通道下，提前还贷意义并不大，尤其是类似陈女士的这种情况。根据陈女士向《广厦时代》出示的她与银行签署的《个人购房担保借款合同》，借款人承诺的不提前还款期限为36个月，而陈女士显然还处在这个约定期限中，如果现在提前还款，陈女士需要额外支付相当于一个月利息的违约金。而且，陈女士贷款时享受的是基准利率8.5折的优惠利率，降息执行后，贷款利率为5.23%，不少银行的大额长期理财产品收益都是高于这个标准的，资金还可以灵活使用。如果陈女士没有再次贷款购房的计划，提前还贷并不划算。

　　该经理同时提醒，一般银行对于已经放款的房贷，调整后的利率一般都在第二年的1月1日起执行，购房人应重点关注月还款额的变化。专业贷款机构“伟嘉安捷”也指出，央行降息后，各家银行针对新利率的调整时间也给出了具体通知，购房人享受新利率的时间将以是否放款为判定标准。首先，对于银行已经给予放款的购房人，新的利率执行时间将从明年的1月1日开始。其次，在11月22日以后暂未获得放款的购房人或新申请房贷的购房族们将直接享受调整后的最新贷款利率。此外，对于正在还贷中的老房奴们来说，房贷利率的调整时间也为明年1月1日，因此不同购房人应时刻关注银行利率调整时间的规定，以免给自己的还款造成障碍。

　　首套房认定改变叠加降息 购房人能省多少？

　　9·30之后，各银行开始执行“认贷不认房”，大幅下降的首付比例让不少改善型购房人可以顺利入市，市场一时因此大热，央行的降息无疑又为这些购房热情添了把火，但也有人质疑，“不就是降了一点点，月供少个几百块钱，对于动辄几百万的房款，真有那么大影响吗？”“伟嘉安捷”就为贷款政策调整后给购房人带来的改变提供了一个实际案例。

　　韩先生现在每天都能接到中介经纪人的电话，他前阵子看上的那套位于四惠的两居室现在价格是一天一变。八年前他跟爱人在酒仙桥买了套一居室，孩子出生以后，他想换套大房子，央行9.30新政出台后，他国庆节期间都在看房子，最近他看上了一套四惠的三居室，业主报价从原先的465万元降到了430万，最近听说了央行降息的政策，韩先生决定不再观望，果断出手买房。他直言：“现在政策好，房价低，此时不买，更待何时？”