新利率执行“房贷族”还款减压 留意1月还款金额变化

　　今天，商业银行将启用央行最新基准利率，降息给房贷族带来的实惠将兑现。这两天，北京的李先生就收到银行发来的温馨提醒短信，短信称由于2015年1月1日起执行新利率，因此还款数额有变，提醒李先生在还房贷的过程中要注意，避免贷款逾期。

　　记者了解到，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。按照与客户约定的合同，大部分银行从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用最新基准利率。

　　业内人士认为，房贷一族在今年能够获得不少实惠，购房人的贷款需求将进一步得到释放，1月份的房贷市场将呈“稳中有升”态势。

　　1月份还款金额要留意 多渠道查询月供变化

　　以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，20年总计少还利息约2.8万元。

　　值得注意的是，相关人士介绍，对于选择“利率固定日调整”的客户，银行采用了分段计息的方式，在调整的情况下，部分客户今年1月份贷款月供可能会有所上升。由于新利率是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照老利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。

　　“1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议，还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民，需格外留心1月的月供金额，最好是多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。

　　那么如何了解到自己月供的实际变化呢？中国经济网记者获悉，许多银行会通过短信提醒的方式告知客户，发送的短信有的还可体现客户月供新金额。此外，客户还可采取主动查询的方式，可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。

　　提前还贷要算好账 哪些人群不适合

　　一些房贷族们打算提前还贷，有律师建议，有提前还贷的打算，需要先找找贷款合同，看一看“提前还款”的相关约定，贷款合同中还可能有专门附件来约定相关事宜。并联系贷款银行进行咨询，除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。

　　业内人士认为，由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择。

　　中国经济网记者获悉，有两类人群并不适合提前还贷。一类是选择商业贷款等额本金还款方式，并且已经处于还款后半期的借款人。如果这类人群处在还款初期，选择提前还贷可以缩短还款年限，减少利息支出。但如果还款已近尾声，实际上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不适宜再提前还贷。

　　此外，一部分在2008年贷款买房时利率享受了7折优惠的购房者，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么以目前贷款6.15%的基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷7折时的水平，所以提前还贷也并不划算。

　　理财师建议，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益可以超过房贷利率。（记者华青剑）